回顧第一次進入股市的時間點，到現在差不多剛好十年。想當初剛出社會時，一邊工作，心裡一邊想著要做投資理財，但卻又遲遲不得其門而入，後來幸運遇到對此頗有心得的同事，在他的幫助之下，我終於踏進了這條路，一路緩步而行，就這樣走過了十年，感覺似乎到了一個可以把這些經驗記錄下來的中間站，然後想想接下來的路應該怎麼走。
當然，我終究只是一個想寫小說的工程師，對於投資理財並沒有太多研究，這篇文章充其量只是我自己這一路走來的心得與記錄而已，僅供參考或者是當笑話笑一笑就好。
想要寫小說是我的初衷
記得剛出社會時，不，應該說在出社會之前，我就很想要趕快賺到足以退休的錢，因為我希望能夠把所有的時間都花在小說上，而不是從早到晚坐在辦公室裡頭做一些無聊的事情。不過，同時我也知道自己是一個很容易緊張，比起冒險，更傾向安穩生活的人，所以我想要的並不是一夜致富，而是一種能夠在不影響自己生活的前提下多賺一點報酬的理財方式，確保我能夠安心地工作並且安心地寫著我的小說，不需要為了投資報酬的起落而心驚膽跳。所以，想要沒有後顧之憂地寫小說，這就是我開始想要投資理財的初心。
初出茅蘆的第一步：記帳
我應該算是心急的人，只要想到什麼就會想去試試看，不過同時間我也是很怕死的人，所以在產生衝動的下一秒就會強迫自己冷靜，寧願慢慢來也不要太過衝動。所以在開始進入投資世界之前，我決定先開始理財。
量入為出
那時候什麼都不懂，所以遵守的就是最基本的量入為出。剛出社會的收入結構很單純，就是每個月的薪水，只要確保支出小於收入就能夠存錢。然而，錢跑得總是比人還快，收入雖然簡單，但支出卻非常複雜，除了房租、水電、手機費、餐費、學貸等必要支出之外，到底一個人生活還需要花什麼錢真的很難說，為了弄清楚這個部分的內容，我開始記帳。
控制支出：記帳
記帳的工具非常多，這裡就不多贅述，我自己也只是隨便找了個可以雲端同步的APP來用而已，真正重要的還是養成花了什麼就立刻記錄下來的習慣，這一點直到現在我也依然持續在做。
透過記帳能夠了解自己究竟把錢花在哪裡，將必不可少的花費（例如房租、水電、學貸……等等）挑出來，減少不必要的支出，每個月檢討成果，然後規畫調整下個月的收入與支出，我想大概一年左右（因為有些花費是一年一次）應該就能夠稍微掌握住自己的收支狀況，而收入減去支出，就是接下來的重點——可支配收入。
雖然說得好像很嚴格，不過其實我自己會稍微留下一點彈性，例如每個月的水電費都不一定，我就會稍微保留多一點點。又或者是保留一些彈性運用的零用錢，用以補上某些這個月不小心用太多的部分。基本上我的規畫是以自己能夠遵守為第一原則，比起每個月都沒能達成目標，我會選擇放寬一點點。
可支配收入
在掌握可支配收入以後的下一步，我當時在考慮的是儲蓄與保險。由於我的本業是科技業，一直以來總會被說是爆肝過勞的工作，所以特別憂心自己的健康狀況，尤其是我「無法負擔」的最糟情況，於是便決定先搞定保險。
確保退路的第二步：保險
保險
保險是為了應付我們當下無法負擔的風險。
在分配好收入與支出的使用以後，下一個我所擔心的事情就是風險——主要是生病與意外。如果只是小病小痛的話倒是還好，我應該還能負擔得來，問題在於大病大痛，甚至是無法回歸職場的那種，可能會讓生活陷入深淵，這是我無法承擔的風險，於是我開始研究保險。
其實一出社會，我就時常接到保險業務的電話，當時真的很納悶他們到底是怎麼拿到我的電話號碼，在什麼都不知道的情況下真的是被唬得一楞一楞的，甚至還差點因為電話推銷而直接簽了一份保單（說是直接寄到住處，七天之內沒有回信拒絕就算生效），導致我後來變得對於保險業務「極度」不信任，尤其是電話推銷，我一概全都拒絕，看不到臉的全都沒辦法信任。
為了不被這些業務牽著鼻子走，我到PTT的保險版找了很多網友推薦的書回來看，慢慢建立起對於保險的基本認知。基本上，保險不是投資，它是為了應付那些我們在當時無法承擔的風險而存在，所以重點在於以最小的金額做到最大的保障，所以比起會回本的終身險，不回本的定期險反而更適合。
當然，這裡頭還有很多需要注意的事情，例如定期險是否能夠保證續保、定期險會因為年紀而逐年增加保費、新的保險不斷出現等各種問題，不過我想基本原則就是記住保險是為了應付我們在當下無法負擔的風險，接下來就依據自己的需求下去考慮。我自己當時著重於應付醫療（尤其是癌症跟重大傷病）、意外、殘扶險這幾個項目，確認項目以後就跑到PTT保險版(Insurance)或FInfo之類的網站去找大家分享的罐頭保單，看看有什麼保險能夠符合自己的需求。
另外還有一點必須注意的是，不同角色、不同年紀所需要的保險也大不相同。以壽險為例，對於一人飽全家飽的新鮮人來說並不是那麼重要，然而對於經濟支柱而言，足夠的壽險能夠一定程度緩解家人往後生活的困難。
保險真的是個蠻複雜但又非常重要的東西，直接聽從保險業務的建議大概是最簡單省事的方法，不過這麼一來主動權就變成掌握在別人手裡，如果可以的話，我還是更建議去好好研究一下這個題目，把它弄懂了以後，我想這會是能夠一生受用的知識。
緊急備用金
好不容易搞定保險以後，我下一個開始思考的是關於備用金的部分，說淺白一點就是手中應該保留多少存款？這筆存款的目的主要是為了在因為各種不可抗拒的理由而失去收入時，讓我們能夠維持生活的救命錢。
根據我在網路上找到的建議，從保留三個月到一年的生活費都有，這一點我覺得會依據每個人當下的狀況有所不同。如果是剛出社會的話，即使被資遣大概也很容易能再找到工作，平常花費也不多，那麼緊急備用金也許就不用留太多。如果是家中經濟支柱又或者是一旦失業就很難再找到工作的話，那就最好多存一點，在《 寫給自己的備忘錄：一個軟體工程師的求職心路歷程與建議 》這篇文章裡也記錄過我在離職找工作時的心路歷程，應該能夠當作參考。
踩穩腳步後的下一步：投資
掌握自己的收支狀況以後才能了解自己現在究竟有多少可以運用的資金以及必須承擔的風險，然後利用保險與緊急備用金確保自己的退路，到了這一步，我才終於有勇氣開始嚐試投資。
ETF
對我而言，只要沒有賠錢就是好事，沒能賺到的錢就等待下次的緣份，哪怕只是賺到一塊錢都是賺錢。
說是投資，但其實當時的我除了把錢存在銀行賺利息以外，就只知道股票而已，而且還是因為從小爸媽就一直耳提面命交代絕對不能碰股票的關係，因為那個臺灣錢淹腳目的年代有很多人都因為股票而欠債累累，所以我一開始其實是從負面的角度來認識股票這種存在，感覺光是起跑點就輸了別人一大截。不過，現在回過頭去看，我倒覺得這也沒什麼不好，這樣的背景讓我對於投資抱持著相對謹慎的態度，如果不是很清楚自己在幹什麼的話，我就不會跳進去，即使別人一窩蜂地去買某些特定的股票，我也不會出現FOMO的心情。
在一開始什麼都不懂的時候，我連什麼是股票都不知道，也不知道到底怎麼買股票，更別提證券行跟證券戶，我一直以為那跟銀行是一樣的東西。為了搞懂關於股票的基本知識與運作方式，我一樣去PTT的Stock版看了一堆文章並且讀了很多網友推薦的書籍，並且從中確立了我之後遵行的投資基本原則——指數化投資，更具體地說，就是ETF股票。
我認為自己不可能是什麼投資天才，也不想花太多時間在研究股票，所以指數化投資的概念深深吸引了我，把雞蛋放在不同的籃子裡分散風險，只求賺取跟大盤差不多的報酬就好，也不需要整天盯著股市大盤看，只要買進然後持有即可，剩下的時間我都可以用在自己的工作本業與寫小說上頭。
在確定想要投資ETF股票之後，當時臺灣的選擇其實不像現在這麼豐富，基本上就是市值型的0050與高股息的0056兩者而已，如果要更多選擇的話就要轉戰美股，不過考慮到自己的資金不多，而且還有匯率的風險，最後決定還是從0050與0056裡頭挑選就好。
至於應該選0050還是0056？這個問題我聽過非常多種說法，我自己也考慮了很多，最終選擇的是0056，不過如果是對現在的我來說，我想我可能會選擇0050。以下是當時我考慮的一些面向，僅供參考：
- 報酬率：0050>0056。
- 從歷史記錄來看，0050的績效比較好。
- 單張價格：0056>0050。
- 0050單張的價格比0056高，而且當年沒有盤中零股可以買，零股只能在盤後買，所以0056的單張價格相對容易入手得多。但現在已經有盤中零股這個選項，我覺得買0050與0056已經沒什麼太大差異了。
- 股息：0056>0050。
- 雖然股息只是一種左手換右手的概念，但對於當時還是個菜鳥的我來說，拿到股息會讓我有一種自己真的在投資並賺錢的成就感，促使我產生更大的動力繼續存股，我覺得這是高股息ETF的好處。
以上都是十年前的我所做的選擇，十年後的股票市場已經與從前大不相同(現在的ETF真的多到讓我好難想像)，所以投資之前務必先清楚了解自己的選擇會有什麼樣的風險，在這個基礎之上再決定自己要怎麼投資。
個股
就算是別人報的明牌也要自己弄清楚為什麼要買。
雖然主要是買ETF，但我也必須承認，ETF的股價真的很無聊，像2022~2024年這種坐雲霄飛車的情況非常少見，基本上不太需要盯著股市看。所以，在這十年存股的過程中，我曾經手癢碰了一些個股，有賺到一些差價，但也有賠掉80%的狀況，這些對我而言都是很寶貴的經驗，直到現在，每當我動心想買個股的時候，都會冒出來問我自己是不是真的要買。
- 不要聽別人說什麼就買什麼，然後賠錢了才怪罪報明牌的人。
- 絕對要好好弄懂自己買的究竟是什麼公司的股票，會賺錢會賠錢都是自己的問題，不可以把責任推到別人的頭上。我唯一一次聽朋友講卻沒去研究的那支股票讓我得到了-80%的結果，直到現在都沒賣掉，每次打開股票APP都在警告我自己曾經犯過這個錯。
- 愈是一頭熱的時候愈是要冷靜，絕對不要FOMO，也不要太過糾結是不是買在高點或賣在低點，只要沒有賠錢就是好事，沒能賺到的錢就等待下次的緣份，哪怕只是賺到一塊錢都是賺錢。
- 比起那種大家一片看好的領域，那些處於一時低迷的領域似乎更值得研究。
- 保持心情愉快，不要背負過高的風險，每天提心吊膽過生活只是本末倒置。
- 雖然ETF的股價好像都在同樣的位置徘徊，我自己一開始也是這麼覺得，但真的必須說時間是最強大的魔法，十年前的0050才不到100塊，0056也不到2X塊，現在前者已經在200塊徘徊，而後者也已經超過35塊還附加許多股息。
其他選擇
在讀投資理財的書籍時，其實多少還是會碰觸到其他的金融產品，例如基金、期貨、選擇權、外匯、加密貨幣等等，不過對我來說都是需要花太多時間鑽研而且風險太高的商品，所以我只稍微了解一下它們究竟是什麼東西以後就沒再繼續深入。
另外還有房地產這種非常特殊的存在，好像很多人都說這是絕對不會賠錢的投資，但這種高度槓桿的買賣對我來說實在太可怕了，所以我也不太敢碰，只有作為一個長期租屋的北漂族，想要有一個自己的家而買來自住的房子而已。
當然，與高風險相伴的是高報酬，如果是十年後的現在，我會推薦十年前的自己潛心鑽研這些領域嗎？我想應該還是不會，因為我真的不想被其他事情影響寫小說的心情，視為寫小說的研究取材還可以，但把自己賠進去是絕對不考慮。不過，對於看財報、了解世界大事、培養產業敏感度這些投資基本功，我倒是很希望當年的自己能夠稍微花些時間研究。
結語
有許多事情真的是沒有親身經歷過就不會知道，這十年走過來，產生了不少想對十年前的自己說的話，同時也是想對接下來的我所說的話，剛好就用來當作這篇文章的總結。
- 身體是一切的基本
- 健康絕對是最最最重要的事情，光是健康就意味著可以不需要負擔可怕的醫療費，能夠在工作上保持良好的表現，沒有一種投資能勝過保持身體健康。
- 掌握收支是一切的開端
- 開源：相對於有風險的投資，其實加強自己的本業技能，追求薪資提升的投報率還比較高。尤其是一開始根本沒什麼本金的時候，投資的效益並不明顯，反而是本業收入更容易提升。
- 節流：如果沒有把花費一筆一筆記下來的話，錢真的會在不知不覺間全部消失，到了月底才開始困惑自己究竟把錢花到哪裡去，所以對於花費絕對不要放任隨便，一定要弄清楚項目，然後才能夠控制自己的花費。
- 保持彈性
- 比起訂定嚴格但卻難以達成的收支規畫，不如選擇放寬限制但至少能夠確實做到的計畫。
- 對於投資要耐心冷靜，別盲目跟風
- 要清楚自己在做什麼，別管別人的賺賠，只要跟自己比較就好。
- 我不是投資天才，我沒有一夜致富的運氣
- 只要能夠賺取跟大盤一樣的報酬就該心滿意足，剩下的時間都應該用來投資自己以及寫小說。
